Archive for the ‘Economy’ Category

கடன் அட்டைகளை பற்றி நீங்க தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை- பாகம் II

நவம்பர் 24, 2007

இந்த பதிவில் நான் கடன் அட்டைகள் பற்றி முன்னுறையாக சில விஷயங்களை பற்றி சொல்லி இருந்தேன். இந்த பதிவில் கடன் அட்டைகளை வாங்குவதற்கு/உபயோகிப்பதற்கு முன்னர் கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான சில விஷயங்களை பற்றி சொல்லி இருக்கிறேன் (இதில் கூறப்பட்டுள்ள விஷயங்களில் பெரும்பாலானவை அமெரிக்காவில் உள்ளவர்களுக்கே பொருந்தும், இந்தியாவில் உள்ளவர்களுக்கும் சில விஷயங்கள் உபயோகமாக இருக்கலாம்): 1. கடன் அட்டைக்கு விண்ணப்பிக்கும் பொழுது நீங்க கவனத்தில் கொள்ள வேண்டிய இன்னொரு முக்கியமான விஷயம் “universal default” clause அப்படிங்கற விஷயத்தை. நீங்க ஒரு அட்டையை வாங்கறீங்க ஏதோ ஒரு காரணத்தினால் சரியான தேதியில் உங்களால Minimum Balanceஜ கட்ட முடியவில்லை. அதை காரணம் காட்டி credit card கம்பெனிகள் உங்களின் வட்டி விகிதத்தை உயர்த்த வாய்ப்பு உள்ளது.

இதுவே நீங்க வைத்து இருக்கும் கடன் அட்டையில் இந்த “universal default clause” இருந்து, நீங்க Minimum Balance கட்ட தவறும் பட்சத்தில் (உங்களின் வட்டி விகிதம் உயர இதை தவிர பல்வேறு காரணிகள் உண்டு) இவர்களினால் இவர்கள் அளித்த அட்டையின் வட்டி விகிதம் மட்டுமல்லாது மற்ற கம்பெனிகள் அளித்த அட்டையின் வட்டி விகிதத்தையும் உயர்த்த முடியும். இவ்வகையான அட்டைகளில் இருந்து தள்ளி இருப்பது நலம்.

2. பொதுவாக கடன் அட்டைகளை உபயோகித்து பணம் எடுப்பதை(Cash Advance) தவிர்க்க வேண்டும். அப்படி எடுத்தால் நீங்கள் மொத்த தொகையையும் கட்ட வேண்டியதாக இருக்கும் ஏனெனில் 0% APR நீங்கள் கடைகளில் அட்டையை உபயோகிக்கும் பொழுது தான். அதை உபயோகித்து பணம் எடுத்தால் அதற்கு அவர்கள் குறிப்பிட்டு உள்ள வட்டியை கட்ட வேண்டும். பெரும்பாலான அட்டைகளில் நீங்க கட்டும் பணம் Lower APRக்கு தான் கட்டியதாக தான் எடுத்துக்கொள்வார்கள்.

உதாரணமாக நீங்க எடுக்கும் பணத்துக்கு 25% APR என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்க அடுத்த தவணைக்கு கட்டும் பணம் 0% APRக்கு உள்ள Purchasesக்கு தான் கட்டியதாக எடுத்துக்கொள்ளப்படும். நீங்க 0% APRக்கு முழுபணமும் கட்டி முடித்த பின்னரே 25% APRக்கு எடுத்த பணத்துக்கு கட்ட முடியும். எனவே முழு நிலுவைத் தொகையை கட்டினால் தான் நீங்க cash advanceக்கு எடுத்த தொகையை கழிக்க முடியும். சிறு சிறு தொகை வேண்டும் என்றால் சில சூப்பர் மார்கெட்டில் cash back அளிப்பார்கள் அதை உபயோகித்துக்கொள்ளலாம்.அதே போல தான் இந்த நிறுவனங்கள் மாதா மாதம் சில காசோலைகளை தருவார்கள்(cheque leaves) அவை பெரும்பாலும் 0% APR இல் வராது எனவே அதை உபயோகிக்கும் பொழுதும் கவனம் தேவை.0% Balance transferஅட்டைகளில் கவனிக்க வேண்டியது Balance transfer fee என்று கட்டணம் நிர்ணயம் செய்வார்கள், அது இருக்கிறதா என்று பார்த்துவிட்டு. அந்த கட்டணத்தில் உங்களுக்கு உடன்பாடு இருக்கும் பட்சத்தில் நீங்க Balance transfer செய்து கொள்ளலாம்.

3. ஒவ்வொரு மாதமும் அவர்கள் குறிப்பிடும் நாளில் Minimum Balanceஜ தவறாமல் செலுத்திவிட வேண்டும் இல்லாவிட்டால் உங்களின் credit history spoil ஆகிவிடும் மேலும் credit score குறைந்து வாய்ப்புக்கள் அதிகம். முக்கியமாக American Express அட்டைகளின் மீது தனி கவனம் செலுத்த வேண்டும், அவர்கள் நல்லவனுக்கு நல்லவன் கெட்டவனுக்கு ரொம்ப கெட்டவன் மாதிரியான ஆட்கள். ஒழுங்காக பணத்தை கட்டிக்கொண்டு வந்தால் நிறைய credit points அளித்து உங்களின் credit score நல்ல படியாக இருக்க உதவுவார்கள் இல்லாவிட்டால் oppsite தான்.

4. 0% APR அட்டைகளை உபயோகிக்கும் பொழுது சரியாக திட்டமிட்டு அது முடிவடையும் பொழுது கட்டும் அளவு பணம் வைத்து இருக்க வேண்டும். இல்லாவிட்டல் அதிகப்படியான வட்டி செலுத்தி கஷ்டப்பட வேண்டி இருக்கும். இது போன்ற அட்டைகளுக்கு கட்ட வேண்டிய தொகையை எங்காவது முதலீடு செய்துவிட்டால்(நஷடம் வராத இடத்தில்) அதில் இருந்து வரும் அதிகப்படியான பணம் நமக்கு லாபம் தான். பிறகு 0% APR முடியும் தருவாயில் முதலீட்டில் இருந்து எடுத்து கட்டி விடலாம்.

5. இலவசமாக அட்டைகள் கொடுக்கிறார்கள் என்று எல்லாவற்றையும் வாங்கி விட வேண்டாம். கவனமாக ஆராய்ந்து அவர்கள் அளிக்கும் offerகளை ஆராய்ந்து வாங்க வேண்டும்.

6. அதே போல முடிந்த வரையில் அனைத்து கம்பெனிகளின் அட்டைகளிலும் ஒன்று வைத்து இருப்பது நலம். அதாவது Visa, Master, Discover மற்றும் American Express அட்டைகளில் வகைக்கு ஒன்று என்று வைத்து இருப்பது credit scoreஜ வேகமாக வளர்க்க உதவும் என்று சொல்கிறார்கள்.

7. முடிந்த வரையில் அட்டைகளை cancel செய்வதை தவிர்க்கவும் ஏனெனில் நீங்க ஒவ்வொரு அட்டையை cancel செய்யும் பொழுதும் உங்க credit points களில் ஒரு குறிப்பிட்ட புள்ளிகளை இழக்கிறீர்கள் எனவே முடிந்த வரையில் ஒரு அட்டையை 5 வருடமாவது வைத்து இருப்பது மிக நலம்.

8. எந்த காரணத்தை தொடர்ந்து கடன் அட்டைகளுக்கு விண்ணப்பித்துக்கொண்டே இருக்க வேண்டாம், ஒரு விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டால் சிறிது காலம் பொறுத்து இருந்து பின்னர் விண்ணப்பியுங்கள். நீங்க ஒவ்வொரு முறை விண்ணப்பிக்கும் பொழுதும் அந்த கம்பெனிகள் உங்க credit historyஜ சரி பார்பார்கள். Too many credit checks இருப்பது நல்லதல்ல.

9. எந்த காரணத்தை கொண்டும் எந்த அட்டையிலும் over limit போக அனுமதிக்காதீர்கள். அதுவும் நல்லது இல்லை. ஏகப்பட்ட பைன் போட்டு தீட்டிவிடுவார்கள். அதே மாதிரி அட்டைகளை உபயோகிக்கும் பொழுது ஒரே அட்டையில் மட்டும் கடனை ஏற்றாமல் எல்லா அட்டைகளிலும் சீராக உபயோகித்தால் நல்லது என்று சொல்கிறார்கள்.

10. அமெரிக்காவில் short termமாக இருப்பவர்கள் இதைப்பற்றி அதிகம் கவலை கொள்ள தேவையில்லை. நீண்ட நாட்கள் இருக்க முடிவு செய்து இருப்பவர்கள் கடன் அட்டைகளை வாங்கும் பொழுது சரியாக திட்டமிட வேண்டும் ஏனெனில் credit score and credit history இவை இரண்டுமே நீங்க வாங்கும் வீட்டுக்கடன், கார் கடன் மற்றும் அனைத்து வகையான கடன்களின் வட்டியை நிர்ணயிக்கும். கடன் அட்டைகள்களை சரியாக கையாளாவிட்டால் உங்களின் வட்டி விகிதம் தாறுமாறாக ஏறவும் வாய்ப்பு உண்டு.

11. அதே போல் ஏதாவது ஒரு காரணத்தால் உங்களால் Minimum Balance கட்ட முடியாவிட்டால் உங்களுடைய கடன் அட்டை கம்பெனியை அணுகி பேசி ஒரு தீர்வை காணுங்கள், அது எந்த வகையிலும் உங்களுடைய credit score/history ஜ பாதிக்காத வாரு பார்த்துக்கொள்ளுங்க. Good Credits will go off in 3 years Bad credits will take 7 years to get out of your history என்பதை நினைவில் வைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

நான் முன்னாடியே கூறியுள்ளபடி கடன் அட்டைகள் என்றாலே பயந்து நடுங்க வேண்டாம், அதை சரியான படி திட்டமிட்டு உபயோகம் செய்தால் அதனால் நமக்கு ஏகப்பட்ட இலாபம். மேலே கூறியவை எல்லாம் கடன் அட்டைகள் பற்றி எனக்கு தெரிந்த மிகச் சொற்பமான விஷயமே. இது பற்றி உங்களுக்கு வேறு ஏதேனும் தகவல் தெரிந்தால் சொல்லுங்களேன்.

இந்த பதிவில் தென்றல் சார் இந்தியாவில் உள்ள கடன் அட்டைகளை பற்றியும் சொல்லுமாறு கேட்டு இருந்தார். இந்தியாவில் கடன் அட்டைகள் வழங்கும் முறை unorganised ஆகவே இருக்கிறது. பெரும்பாலும் வங்கிகள் மாதம் சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டும் தான் வழங்குகின்றன என்று நினைக்கிறேன். அதை பற்றி எனக்கு தற்பொழுது சிறிது ஞானமே உள்ளது. முடிந்தால் அதைப்பற்றியும் ஒரு தனி பதிவு இடுகிறேன்.

கடன் அட்டைகளை பற்றி நீங்க தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை – பாகம் 1

நவம்பர் 17, 2007

கடன் அட்டைகள் (Credit Cards) இன்றைய வாழ்க்கையில் ஒரு முக்கியமான இடத்தை பெற்றுள்ளன (முக்கியமாக அமெரிக்க வாழ்க்கையில்). அதை கையாள்வது ஒரு தனி கலை. பெரும்பாலான கடன் அட்டை நிறுவனங்கள் இந்தியர்களை கண்டாலே மிரண்டு ஓடுகின்றனர். ஏன்னா நம்ம ஆளுங்க அதை நன்றாக கையாண்டு ஒரு பைசா கூட வட்டி கட்டாமல் அழகாக உபயோகிக்கின்றனர். கடன் அட்டைகளை கண்டாலே நடுங்கி அதை உபயோகம் செய்யாமல் இருப்பது முட்டாள்தனம் என்றே சொல்லலாம். அதை திட்டமிட்டு உபயோகித்தால பல பயன்பாடுகள் உண்டு நிறைய பலன்களை பெறலாம். கடன் அட்டைகளை பற்றி எனக்கு தெரிந்த வற்றை இங்கே விளக்க முற்படுகிறேன். முதலில் Credit History மற்றும் Credit Scoreஜ பற்றி தெரிந்து கொள்ளலாம்.

Credit History என்பது ஒரு நபரின் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தின் செலவழிக்கும் திறன் அல்லது செலவழித்த முறையின் வரலாறு என்று கூறலாம். இந்த வரலாற்றை Credit Bureauக்கள் எனப்படும் கம்பெனிகள் பதிவு செய்கின்றன. Bad Credit History உருவாவதற்கான காரணங்கள் Bankrupsy, கடனை சரியான சமயத்தில் திருப்பி செலுத்தாமல் இருப்பது போன்றவை.

Credit Score உங்களுடைய செலவழிக்கும் திறனை பொருத்து அமையும். Credit Score 300 முதல் 900 பாயிண்டுகள் வரை இருக்கலாம். இது ஒரு complex maths என்றே சொல்லலாம். உங்களுடைய credit score பல்வேறு காரணிகளால் தீர்மானம் செய்யப்படுகிறது.

Credit History மற்றும் Credit Scoreகளை பற்றி மேலும் விவரம் அறிய இங்கே சொடுக்கவும்.கடன் அட்டைகளில் பல்வேறு வகைகள் உண்டு (நான் அட்டைகளின் Benefitsஜ பொருத்து வகைப்படுத்தி உள்ளேன் சரியா என்று தெரியவில்லை. தெரிந்தவர்கள் சொன்னால் திருத்திக்கொள்கிறேன்.) அவற்றை பற்றி பார்க்கலாம். பெரும்பாலானவை 0% APR on Purchases and Balance Transfer, Cash Back, Sky Miles, Bonus Points போன்றவை

1. 0% APR வகை அட்டைகளை பார்ப்போம்.

0% APR(Annual Percentage Rate) என்றால் நீங்கள் இந்த அட்டையை உங்கள் தினசரி தேவைக்காக உபயோகப்படுத்தும் பணத்துக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு வட்டி கட்ட தேவையில்லை(குறைந்த பட்சம் 6 மாதம்), ஆனால் அவர்கள் குறிப்பிடும் Minimum Payment Dueவை கட்ட வேண்டும் (பெரும்பாலும் மிகச் சொற்பமான தொகையாக இருக்கும்).
இதில் இன்னொரு வகை 0% APR on Balance Transfers, இதில் விஷேசம் என்ன வென்றால் இன்னொரு கடன் அட்டையில் இருக்கும் Balanceஜ அதாவது நீங்க வேறு கடன் அட்டைகளில் செலுத்த வேண்டிய தொகையை இந்த அட்டைக்கு மாற்றிக்கொள்ளலாம், மேலும் அந்த தொகைக்கு அவர்கள் குறிப்பிடும் காலம் வரை வட்டி கட்ட தேவை இல்லை.
இன்னும் சில நிறுவனங்கள் அவர்கள் வழங்கும் காசோலைக்கும் இந்த மாதிரி வசதியை தருவார்கள்.
இந்த வசதியை பயன்படுத்தி நீங்கள் உங்களின் Savings,Fixed deposit கணக்குகளுக்கும் பணத்தை transfer செய்து கொள்ளலாம்.

2. Sky Miles

இந்த வகை அட்டைகள் நீங்க சேகரிக்கும் புள்ளிகளை பொறுத்து இலவச விமான பயணம், free upgrade போன்ற வற்றை பெற்று தரும். இந்த வகை அட்டைகள் பெரும்பாலும் இலவசமாக கிடைக்காது வருடாந்திர கட்டணம் இருக்கும். சில அட்டைகள் முதல் வருடம் மட்டும் இலவசமாக இருக்கும் அது போன்ற அட்டைகளை வாங்கி உபயோகித்து பின்னர்
முதல் வருடம் முடிந்த உடன் cancel செய்து விடலாம்.

3. Points

இந்த வகை அட்டையில் நீங்க உபயோகிக்கும் அல்லது செலவு செய்யும் பணத்துக்கும் ஒரு புள்ளி இரண்டு புள்ளி என்று அளிப்பார்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட புள்ளிகளை நீங்க அடைந்த பின்னர் அவர்கள் குறிப்பிடும் இலவச பொருட்களை நீங்க உங்களின் புள்ளிகளை உபயோகித்து பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

4. Cash Back

இந்த மாதிரியான அட்டைகளின் மூலம் நீங்க செலவு செய்யும் பணத்தின் ஒரு பகுதியை (5% – 10%) என்று திருப்பி கொடுப்பார்கள். இவ்வகை அட்டைகளை நீங்க பெரிய பெரிய பொருட்கள் வாங்க உபயோகித்தால் எ.கா. Camera, Plasma TV போன்றவற்றை வாங்க உபயோகித்தால் பெரும் சேமிப்பாக இருக்கும்.

5. Secure Credit Card

இது ஒரு வகையான debit card என்றே கூறலாம். முதல் முதலில் Credit History இல்லாதவர்கள் இங்க வரும் பொழுது Credit Historyஜ வளர்க்க இது போன்ற அட்டைகள் உபயோகித்து வளர்த்து கொள்ளலாம். இந்த வகை அட்டைகளில் முதலில் நீங்க ஒரு தொகையை முன்பணமாக கொடுக்க வேண்டும், பின்னர் அவர்கள் நீங்க முன்பணமாக கொடுத்த தொகைக்கு ஈடான Limit உள்ள ஒரு அட்டையை கொடுப்பார்கள் நீங்க அதை கடன் அட்டை போல உபயோகித்துக்கொள்ளலாம்.

இதை தவிர பலவகையான அட்டைகள் உண்டு உங்களின் credit history ஏதாவது ஒரு காரணத்தினால் மோசமான இருந்தால் அதை சரி செய்யும் வகையான அட்டைகள், credit scoreஜ மேம்படுத்த, மாணவர்களுக்கு என்றே பிரத்யோகமான அட்டைகள், அப்புறம் தொழில் செய்பவர்களுக்கு என்று பலதரப்பட்ட அட்டைகள் உண்டு.

நான் உபயோகித்த வரையில் American Express நிறுவனத்தின் வாடிக்கையாளர் சேவை மிக நன்றாக உள்ளது. அது போல சேவையும் நன்றாக உள்ளது ஆனால் இவ்வகை அட்டைகளை அனைத்து இடங்களிலும் ஏற்றுக்கொள்ள மாட்டார்கள். அதோ போல் Bank of America போன்ற ஒரு மோசமான வாடிக்கையாளர் சேவையை அமெரிக்காவில் பார்க்க முடியாது.
தொலைபேசி மூலம் வாடிக்கையாளர் சேவையை பெற மணிக்கணக்கில் காத்து இருக்க வேண்டும். நண்பனின் கடன் அட்டை தொலைந்து விட்டதை அவர்களுக்கு தெரிய படுத்தி அந்த அட்டையை deactive செய்ய நாங்க சுமார் 1 1/2 மணி நேரம் போனில் காத்து இருக்க வேண்டியாதாயிற்று. அதே போல் இவர்கள் aliens அதாவது அமெரிக்க பிரஜைகளை தவிர ஏனையோருக்கு கடன் அட்டைகள் தருவதை விரும்புவதில்லை(என்னுடைய credit score அருமையாக இருந்த பொழுதே இவர்கள் இருமுறை reject செய்து விட்டார்கள்.) .

என்னுடைய சாய்ஸ் எப்பொழுதுமே Cash Back offer உள்ள கடன் அட்டைகள் தான், அதற்கு பிறகு Sky Miles வகையான அட்டைகள், அதற்கு பிறகு தான் மற்ற வகை. இதன் அடுத்த பகுதியில் கடன் அட்டைகளை கையாளும் பொழுது கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியவற்றை பற்றி சொல்கிறேன்.

விவசாயிகளின் தேவதை

நவம்பர் 16, 2007

இங்கிலாந்தை சேர்ந்த Reutuers நிறுவனமும், மகாராஷ்டிராவை சேர்ந்த MCX நிறுவனமும் இணைந்து மகாராஷ்டிராவில் உள்ள விவசாயிகளின் நலனுக்காக Market Light என்ற சேவையை துவக்கி உள்ளது. இதன் நோக்கம் விவசாயிகளுக்கு விவசாய பொருட்களின் தற்போதைய சந்தை விலை, அதாவது பல்வேறு மண்டிகளில் ஒரு குறிப்பிட்ட பொருளுக்கான விலை எவ்வுளவு என்று தெரியப்படுத்துவதே. இத்திட்டதில் சேரும் விவசாயிகளுக்கு  அவர்கள் விரும்பும் பொருளுக்கான வாங்கும் விலை அதாவது எந்த எந்த மண்டிகளில் எவ்வுளவு விலை தருவார்கள் என்று  தகுந்த இடைவெளியில் அல்லது அவர்கள் விரும்பும் பொழுது, குறுஞ்செய்தி(SMS) மூலம் தெரிவிப்பார்கள். தற்பொழுது இந்த திட்டம் இலவசமாக செயல்படுத்தப்படுகிறது. இந்த திட்டதில் சேர்த்தின் மூலம் விவசாயிகளுக்கு அவர்களின் பொருட்களுக்கு அதிகபட்ச விலை கொடுக்கும் மண்டியை பற்றி தெரியவரும். இந்த திட்டத்தில் சேர்ந்ததன் மூலம் சுமார் 30% வரை அதிக விலை கிடைத்ததாக பல்வேறு விவசாயிகள் கூறி இருக்கின்றனர். இலவச சேவையாக செயல்பட்டு வரும் இந்த சேவைக்கு மாதம் 60 ரூபாய் வரை செலுத்த விவசாயிகள் தயாராக உள்ளனர். இந்த சேவையில் விலை பொருட்களுக்கான விலை மட்டுமில்லாமல், விவசாயம் பற்றிய செய்திகள்,வானிலை அறிவுப்புகள் முதலானவையும் குறுஞ்செய்தி மூலம் தெரிவிக்கப்படுகிறதாம்.

தற்பொழுது இத்திட்டத்தின் மூலம் மகாராஷ்டிராவில் உள்ள  25 மண்டிகளின் விலை நிலவரம் விவசாயிகளுக்கு தெரிவிக்கப்படுகிறதாம், சுமார் 4000 விவசாயிகள் வரை இந்த சேவையை பயன்படுத்துகிறார்களாம்.எனக்கு இந்த திட்டம் மிகவும் அருமையான திட்டமாக தெரிகிறது. தமிழகத்திலும் இது போன்ற திட்டம் அமல்படுத்தப்பட்டால் அது விவசாயிகளுக்கு மிகப்பெரிய நன்மையாக இருக்கும். ஏர்டெல். வோடாபோன் போன்ற நிறுவனங்கள் இதை செயல்படுத்த முயற்சிக்கலாம், அது இருவருக்கும் பெரிய லாபமாக இருக்கும்.

சில்லரை வணிகத்தில் பெருவியாபாரிகள்

நவம்பர் 15, 2007

இந்த பதிவில்  நான் சில்லரை வணிகத்தில் பெருவியாபாரிகளின் வருகை வாடிக்கையாளர்களுக்கோ அல்லது விவசாயிகளுக்கோ எவ்வித நன்மையும் தராது என்று கூறி இருந்தேன், அதை செல்வனும் சிலரும் கடுமையாக விமர்சனம் செய்தனர். ஆனால் சமீபத்தில் சிக்காகோவில் உள்ள ஒரு பல்கலைகழகம் (இந்த ஆய்வின் முடிவுகளை பற்றி சில மாதங்களுக்கு முன்பு Business World ஒரு கட்டுரை வெளியிட்டு இருந்தது, சுட்டி கிடைக்க வில்லை கிடைத்தால் தருகிறேன்.) செய்த ஆய்வில் இது உண்மை என்று நிரூபணம் ஆகி உள்ளது. அவர்களின் ஆய்வின் முடிவுகள் இதோ :1. பெரும் வியாபாரிகள் மற்றவர்களை விட 10% குறைவான விலையையே விவசாயிகளுக்கு அளிக்கின்றனர்.2. அவர்களின் விற்பனை விலையும் சற்று அதிகமாகவே உள்ளது.

3. பெரும் வியாபாரிகள் விரும்பும் பொருட்களை விவசாயிகள் விளைவிக்க சில இடங்களில் நிர்பந்திக்கப்படுகிறார்கள்.

4. விதைகள், உரங்களின் உபயோகம் வரை அவர்களின் ஆதிக்கம் விவசாயிகளின் மீது உள்ளது.

இதற்கு வியாபாரிகளின் பதிலை கேட்டால் வாயால் சிரிக்க மாட்டீர்கள்:

1. நாங்க விவசாயம் படித்தவர்களை வேலைக்கு வைத்துள்ளோம். — ஏட்டுச்சுரைக்காய் கறிக்கு உதவாது கதையாக, இவர்களின் படிப்பு விவசாயிகளின் அறிவுக்கு கால் தூசுக்கு கூட ஈடாகாது. மேலும் மெத்த படித்த மேதாவிகளின் பேச்சை கேட்டு நாம் மண்ணையும், விளை பொருட்களையும் ஏற்கனவே நஞ்சாக்கிவிட்டோம். போதும் மெத்த படித்த மேதாவிகளின் அறிவுரைகள்.  இவர்கள் விவசாயம் படித்தவர்களை வேலைக்கு வைத்துள்ளதால் விவசாயிகளுக்கு என்ன லாபம்? எப்படியும் இவர்களின் அறிவுரைகள் கம்பெனிகளுக்கு சாதகமாகத்தான் இருக்கும்.

2. நாங்க தரமான electronic scales(எலக்ட்ரானிக் எடை மெஷின்கள்), உபயோகம் செய்து பொருட்களை அளக்கிறோம் – வியாபார பிண்னணி உள்ள குடும்பத்தில் இருந்து வந்த எனக்கு இது அடுத்த ஜல்லியாக தெரிகிறது. முன்னாடி எல்லாம் விவசாயிகளை சுலபமாக ஏமாற்றி வந்தனர் ஆனால் இப்பொழுது அவர்கள் கடைக்கு கொண்டு வருவதற்கு முன்னரே பொருட்களை எடை போட்டு எடுத்து வருகின்றனர், எடை ஏமாற்றுவது எல்லாம் இப்பொழுது முடியாத காரியம்.3. நாங்க பொருட்களை வாங்கியவுடன் பணத்தை கொடுத்து விடுகிறோம் – எனக்கு தெரிந்த வரையில் சிறு வியாபாரிகள் கூட இதையே தான் செய்கின்றனர். விவசாயிகளிடம் எல்லாம் கடன் சொல்லி பொருட்களை வாங்க முடியாது. பொருளை எடை போட்ட உடன் காசு குடுத்து ஆக வேண்டும்.4. விவசாயிகளின் இடங்களுக்கே சென்று பொருட்களை கொள்முதல் செய்கிறோம் – இது எந்த அளவுக்கு சாத்தியம் என்று தெரியவில்லை, ஏனெனில் பெரிய விவசாயி என்றால் அவர்களின் இடத்துக்கு சென்று வாங்கலாம் சிறு விவசாயிகளிடமும் இவர்கள் இதை செய்கிறார்கள் என்று சொல்வது நம்பும்படியாக இல்லை. இந்த ஒரு காரணத்திற்காக 10% விலை குறைப்பு என்பது ஏற்றுக்கொள்ள முடியாது.

நான் கூட இங்கே ரிலையன்ஸ், சுபிக்ஷா, Spencer போன்ற கடைகளில் பொருட்களை வாங்கியவன் என்ற முறையில் சொல்கிறேன், இவர்கள் சொல்வது போல காய்கறி எல்லாம் அவ்வுளவு freshஆக இல்லை, விலையும் சற்று கூடுதல் தான்.அதே போல மெதுவாக இவர்கள் டின்னில் பதப்படுத்தப்பட்ட உணவுகளை ஊக்குவிக்க ஆரம்பித்து விட்டார்கள். 

சாப்டுவேர் என்ஜினியர்களும் சமூக சீரழிவும்

நவம்பர் 14, 2007

இப்பொழுது தலை தூக்கி வரும் பிரச்சனைகளில் மிக முக்கியமானது சாப்டுவேர் கம்பெனியில் வேலை செய்பவர்களால் உண்டாகும் செயற்கை விலை உயர்வு. இதை பத்தி கொஞ்சம் பார்ப்போம்

1. தி.நகரில் ஒரு சாப்பாடு(Meals) 30+ ரூபாய், அதுவே OMR சாலையில் ஏதாவது ஒரு சாப்டுவேர் கம்பெனிக்கு அருகில் இருக்கும் ஓட்டலில் சாப்பாடு குறைந்த பட்சம் 60. என்னுடைய அலுவலகத்திற்கு பக்கத்தில் உள்ள ஆந்திர  உணவகத்தில் அது 99 + VAT (ஏறக்குறைய 120 ரூபாய் வரும் டிப்ஸை சேர்த்தால். 10 ரூபாக்கு குறைந்து டிப்ஸ்   இருந்தால் அடுத்த தடவை நீங்க போகும் பொழுது விக்கி செத்தாலும் தண்ணி கிடைக்காது.)

2. அடையாரில் உள்ள ஒரு Forex நிறுவனத்தில், சாப்டுவேர் இன்ஜினியர் அதுவும் குறிப்பாக விப்ரோ, டிசிஎஸ், இன்பொசிஸ் கம்பெனிகளில் இருந்து சென்றால் மற்றவர்களுக்கு கொடுக்கப்படும் எக்ஸ்சேஞ் ரேட்டை விட ஒரு ரூபாய் குறைவு. கேட்டால் அது அப்படி தான் சார் வேண்டுமானல் குடுங்கள் இல்லாவிட்டால் போங்க.

3. வேளச்சேரியில் 800-1000 சதுர அடி வீட்டின் வாடகை 6000+ அதே, கோடம்பாக்கம், வடபழனி போன்ற இடங்களில் அதிகபட்சம் 4000.

4. 1200 சதுர அடி வீட்டின் விலை வேளச்சேரியில் சுமார் 50 – 60 லட்சம் வரை.

5. Ascendasஇல் (இது Tidel Parkஜ போன்றது)  ஒரு Milk Shakeஇன் விலை 170.

6. ஒரு சாப்டுவேர் கம்பெனிக்கு பக்கத்தில் இருக்கும் ஆட்டோ ஸ்டாண்டில் குறைந்த பட்சம் 20 – 30 ரூபாயாவது அதிகமாக இருக்கும்.

7. இரண்டு வருடத்துக்கு முன்னர் 50ரூபாயாக இருந்த சினிமா டிக்கெட் இன்று குறைந்த பட்சம் 120, 10 ரூபாயாக இருந்த பாப்கான் இன்று 50.

8. தீபாவளிக்கு முதல் நாள் சென்னையில் இருந்து சேலத்துக்கு செல்ல தனியார் பேருந்துகளில் ஒரு டிக்கெட்டின் விலை ரூபாய் 1100. சாதாரணமாக அது ரூபாய் 300.

இது போல் சொல்லிக்கொண்டே போகலாம். இதில் எல்லாரும் சொல்லும் பொதுவான விஷயம் சாப்டுவேர் கம்பெனியில் இருக்குறவன் எவன் சார் விலையை கேக்குறான் இல்ல சாப்டுவேர் கம்பெனிகளில் இருக்குறவனுக்கு என்ன சார், ஆயிர ஆயிரமா சம்பாதிக்கிறான் குடுத்துட்டு போறான். நம்மைப்போன்றவர்களுக்கு பணம் ஒரு பிரச்சனையே இல்லை ஆனா யோசித்து பாருங்க, இப்படி துவங்கும் விலை உயர்வு, படிப்படியாக அப்படியே கொஞ்ச நாள் கழித்து சாதாரண பொது மக்களை போயி அடையும். அவங்க என்ன செய்வாங்க யோசிங்க?

யோசித்து பாருங்க. என்னிக்காவது ஒரு நாள் நாம கேட்டு இருக்கோமா? ஏன் அதிக விலை என்று? இல்ல அவன் இவ்வுளவு விலை விற்கிறானே அவனிடம் வாங்க வேண்டாம் என்று  யோசித்து இருக்கோமா? அப்ப என்ன அர்த்தம் காசு கொழுப்பு தானே? வாங்குறவன் இருக்குற வரையில் விற்பவன் விற்கத்தானே செய்வான்? இதற்கு சிறந்த உதாரணம் கடந்த சில மாதங்களாக சென்னை, பெங்களூரில் கட்டிடங்களின் விலையில் 10 – 20% குறைந்துள்ளதே? என்ன காரணம் நகரங்கள் வளர்ந்து விட்டனவா? இல்லையே வாங்க ஆள் இல்லை அதனால் தான் இந்த விலை குறைப்பு.

ரூபாயின் மதிப்பு ஏறுமுகமாக இருக்கும் இந்த காலத்தில், நம்முடைய சம்பளங்களும் வருங்காலங்களில் இது போன்று இருக்கும் என்று சொல்ல முடியாது. முன்று வருடத்துக்கு முன்னர் இருந்த விலையை வைத்து பார்க்கும் பொழ்து இந்த விலை எல்லாம் இரண்டு அல்லது முன்று மடங்கு உயர்ந்து உள்ளது ஆனால் நம்முடைய சம்பள உயர்வு அவ்வுளவு இருக்கிறதா என்ன? பொருட்களை வாங்குங்கள் வேண்டாம் என்று சொல்லவில்லை ஆனால் அதற்கு உண்டான சரியான விலையை குடுத்து வாங்குங்கள்.

சமீபகாலமாக வெயிட் காலர் குற்றங்களின் எண்ணிக்கை கணிசமாக அதிகரித்து உள்ளது. கைதாகும் பெரும்பாலோனோர் சொல்லும் காரணம், கடன் அட்டைகள், கடன் வாங்கி ஆடம்பரமாக செலவு செய்துவிட்டேன், இப்பொழுது கடன்காரர்கள் தொல்லையில் இருந்து தப்பிக்க இது போன்று செய்தேன் என்று.நமக்கும் இது போன்ற நிலை வர வேண்டுமா? இது எல்லாம் மாற நாம பெருசா ஒண்ணுமே பண்ண வேண்டியது இல்ல, இது மாதிரி ஏமாத்துறவங்களை புறக்கணிச்சாலே போதும், தன்னால அவங்க மாறுவாங்க.

170. சில்லரை வணிகத்தில் பெரிய முதலாளிகளின் வரவு

மார்ச் 19, 2007

சென்னை:”ஒரு கிலோ பழைய பத்திரிகை பேப்பர் 25 ரூபாய்க்கும், பழைய துணி ஒரு கிலோ 200 ரூபாய்க்கும், பிளாஸ்டிக், கண்ணாடி, லெதர் பொருட்கள் ஒரு கிலோ 75 ரூபாய்க்கும், பிளாஸ்டிக் பாட்டில்கள் மற்றும் பீர் பாட்டில்கள் 15 ரூபாய்க்கும் வாங்கப்படும்’ என “பிக் பஜார்’ என்ற நிறுவனம் அறிவித்துள்ளது பொதுமக்கள் மத்தியில் கடும் வரவேற்பை பெற்றுள்ளது.

சென்னை சாலிகிராமத்தில் உள்ள பிக்பஜாரில் “மெகா எக்ஸ்சேன்ஜ் ஆபர்’ திட்டத்தின் மூலம் பழைய பொருட்கள் அதிக விலைக்கு பெறப்படும் என அறிவிக்கப்பட்டுள்ளது. “பேன்டலுõன்ஸ் ரிடெயில் இந்தியா லிமிடட்’ நிறுவனத்தால் கோவையிலும் சென்னை சாலிகிராமத்திலும் இந்த கடை உள்ளது. பத்திரிகை, பிளாஸ்டிக் பாருட்கள், பழைய பேக், சூட்கேஸ்கள், செருப்பு, பழைய பாத்திரங்கள், தோல் பொருட்கள், பழைய துணி மற்றும் எலெக்ட்ரானிக்ஸ் உள்ளிட்ட பொருட் களை கொண்டு வருபவர்களிடம் இருந்து எடைக்கு பெற்றுக் கொண்டு அதற்காக நிர்ணயிக்கப்பட்ட விலையில் மற்ற பொருட்களை அளித்து வருகிறது.

ஒரு கிலோ பேப்பர் 25 ரூபாய்க்கும், பழைய துணி ஒரு கிலோ 200 ரூபாய்க்கும், பிளாஸ்டிக், கண்ணாடி, லெதர் பொருட்கள் ஒரு கிலோ 75 ரூபாய்க்கும், காலணிகள், சூட்கேஸ், பேக் உள்ளிட்ட பொருட்கள் ஒரு கிலோ 100 ரூபாய்க்கும், பர்னிச்சர் பொருட்கள் 75 ரூபாய்க்கும், பிளாஸ்டிக் பாட்டில்கள் மற்றும் பீர் பாட்டில்கள் 15 ரூபாய்க்கும் மற்ற பழைய பொருட்கள் கிலோ 20 ரூபாய்க்கும் எடுத்துக் கொள்ளப்படுகிறது. பழைய பர்னிச்சர்களில் சோபா செட் ஏழாயிரத்து 500 ரூபாய்க்கும், வாட்ரோப் 4 ஆயிரம் ரூபாய்க்கும் எடுத்துக் கொள்ளப்படுகின்றன. இவ்வாறு எடுத்துக் கொள்ளப்பட்ட பொருட்களுக்கான விலைக்கு டோக்கன்கள் கொடுக்கப்படுகிறது. டோக்கனை வாங்கிக் கொண்டு பிக் பஜார் கடைக்குள் செல்பவர்கள் டோக்கன் பணத்தை விட நான்கு மடங்கு மதிப்பிலான பொருட்கள் வாங்கவேண்டும் என்ற விதிமுறை உள்ளது. உதாரணமாக, பழைய பொருட்களுக்கு 200 ரூபாய்க்கான டோக்கன் கொடுக்கப்படும் போது, கடையில் 800 ரூபாய் மதிப்பிலான பொருட்கள் வாங்கவேண்டும். – நன்றி தினமலர்

சில்லரை வணிகத்தில் பெரிய நிறுவனங்களை அனுமதிப்பதால் உண்டாகும் பாதிப்பின் ஒரு முகத்தை பாருங்க. எப்படிங்க ஒரு கிலோ பழைய பேப்பரை கிலோ 25 ரூபாய்க்கு வாங்கினால் கட்டும்? இவர்களின் நோக்கமே சிறுவியாபாரிகளை ஒழித்து விட்டு ஆதிக்கம் செலுத்த வேண்டும் என்பது தான். சில்லரை வணிகத்தில் பெரிய நிறுவனங்களின் வருகையால் ஏற்படும் நிலை பற்றி இங்கே எழுதி இருக்கேன் பாருங்க.

164. சில்லரை வணிகத்தில் அந்நிய முதலீடுகளின் விளைவுகள்

மார்ச் 2, 2007

சில்லரை வணிகத்தில் அன்னிய முதலீடுகளால் உண்டாகும் பயன்களை செல்வன் இங்கே ஒரு பதிவாக போட்டு இருக்கிறார். சில்லரை வணிகத்தில் அன்னிய முதலீடும், பெரிய நிறுவனங்களின் வருகையும் மேலோட்டமாக பார்த்தால் முதலில் வாடிக்கையாளர்களும், உற்பத்தியாளர்களும் பயன் அடைவதை போல் தெரிந்தாலும் தொலைநோக்கோடு அணுகினால் அவ்வாறு இல்லை எனப்புலப்படும். இதன் பயன்களாக கூறப்படுபவைகளும் அதன் உண்மை நிலவரங்களும்.

1. விவசாயிகள் மற்றும் உற்பத்தியாளர்களுக்கு நியாயமான விலை

இவர்கள் முதல் முதலில் வரும்பொழுது இது வேண்டுமானால் உண்மையாக இருக்கலாம், ஆனால் அப்படி அல்ல. முதலில் இவர்கள் monopoly ஏற்படுத்தும் வரை விவசாயிகளுக்கு நல்ல விலை கொடுக்கலாம் ஆனால் சிறுவியாபாரிகள் முற்றிலும் ஒழிந்த பிறகு பெரும் வியாபாரிகள் நான்கு அல்லது ஜந்து பேர் இறுதியில் சந்தையில் நிற்பார்கள் அப்பொழுது இவர்கள் குடுப்பது தான் விலை என்று ஆகிவிடும். ஏன்னெனில் விவசாயிகளுக்கும் இவர்களை விட்டால் வேறு வழியில்லை,

மேலும் விவசாயிகள் விளைவிப்பதை வாங்கும் நிலை மாறி இவர்கள் சொல்லுவதை விவசாயிகள் பயிரிடும் நிலைமை வந்து விடும். காலம் செல்ல செல்ல சிறு விவசாயிகளும் காணாமல் போயி கம்பெனி முறை பண்ணைகள் உருவாகிவிடும், அதன் பிறகு விவசாயிகள் அனைவரும் இவர்களிடம் பண்னை வேலைக்கு செல்ல வேண்டிய நிலை உருவாகிவிடும். இதே நிலைமை தான் சிறு உற்பத்தியாளர்களுக்கும்.

அமெரிக்காவில் நடைபெறுவதை போல விலை குறைவாக கிடைக்கிறது என்பதற்காக உள்ளுர் விவசாயிகள்/உற்பத்தியாளர்களை விட்டு அண்டை நாடுகளில் இருந்து பொருட்களை இறக்குமதி செய்யவும் இவர்கள் தயங்க மாட்டார்கள் (சட்டங்கள் போட்டு அதை தடுக்க நினைத்தாலும் நம்மூரில் அதிகாரிகளும் சட்டமும் எந்த அளவுக்கு வேலை செய்யும் என்பது நமக்கு தெரியாதது அல்ல).

2. உணவுப்பொருள் வீணாவதை தடுக்க விளை பொருட்கள் பதப்படுத்தப்படும்

இது ஒரு வகையில் நியாமான வாதமாக இருந்தாலும், பதப்படுத்தப்பட்ட உணவு வகையினால் ஏற்படும் வியாதிகள் எண்ணற்றவை, மேலும் விளைபொருட்கள் பல நாட்கள் கெடாமல் இருக்க மேல் மேலும் பல வகையான கிருமிகளும், Genetic வித்தைகளும் செய்யப்படும். அப்புறம் fresh என்பதன் பொருளையே மாற்றி American Fresh (இங்கு இவர்கள் fresh என்று கூறும் உணவுபொருட்கள் பெரும்பாலும் பதப்பட்ட உணவுகளே) என்று ஆகிவிடும்.

3. வாடிக்கையாளர்களுக்கு குறைந்த விலையில் பொருட்கள் கிடைக்கும்.

இந்த கூற்றிலும் சிறிதளவே உண்மை உள்ளது. சிறுவியாபாரிகளை ஒழிக்க இவர்கள் முதலில் under valueவில் பொருட்களை விற்பார்கள் பின்னார் சிறுவியாபாரிகள் ஒழிந்த பிறகு மிஞ்சும் பெரும் வணிகர்கள் தங்களுக்குள் கூட்டணி அமைத்துக்கொண்டு அவர்கள் வைத்ததே விலை என்று ஆகிவிடும். வாடிக்கையாளர்களுக்கும் அவர்களை விட்டால் வேறு வழி இருக்காது.

உதாரணத்துக்கு அமெரிக்காவை எடுத்துக்கொண்டால் எந்த ஒரு sectorலும் நான்கு அல்லது ஜந்து Chain of supermarketகளை தவிர வேறு options கிடையாது. உதாரணத்திற்கு மளிகை என்று எடுத்துக்கொண்டால் Kroger, Publix, WalMart, Target, Aldi இதை தவிர வேறு எதுவும் இருக்காது. அது போல Electronics என்று எடுத்துக்கொண்டால் Circuit City, Best Buy, CompUsa என ஒவ்வொரு துறையிலும் நான்கு அல்லது ஜந்து பெரு வியாபாரிகளே மிஞ்சுவர், அவர்கள் சொன்னது தான் விலை அது உற்பத்தியாளர்கள் ஆனாலும் சரி வாடிக்கையாளர்கள் ஆனாலும் சரி.

4. வேலைவாய்ப்புகள் பெருகும்

இது போன்ற கடைகள் துவங்கும் பொழுது இத்தனை ஆயிரம் வேலை வாய்ப்புகள் உருவாகும் என்று கூறுகின்றனர் ஆனால் இதனால் எத்தனை பேர் வேலை இழக்கின்றனர் என்று ஒருவரும் சொல்வதில்லை. மேலும் Walmart போன்ற நிறுவனங்களில் நிரந்தர வேலை என்பதே கிடையாது பெரும்பான்மையானோர் பகுதி நேர ஊழியர்களே. அதுவும் ஒரு மணி நேரத்துக்கு அந்த அந்த மாநிலங்களில் கட்டாயமாக்கப்படும் குறைந்த பட்ச ஊதியமே வழங்கப்படுகிறது. பணியிட வசதிகளும் மிக்ககேவலமானவை. அமெரிக்காவில், கடுமையான சட்டங்களுக்கு இடையே இந்த நிலைமை யோசித்து பாருங்க நம்ம ஊரில் என்ன நடக்கும் என்று.

சிறிது நாட்களுக்கு முன்னர் ஒரு வலைதளத்தை பார்க்க நேர்ந்தது (பெயர் சரியாக நினைவு இல்லை), அதில் இரு கம்பெனிகளின் பெயரை கொடுத்தால் அந்த இரு கம்பெனிகளுக்கும் பொதுவான நிர்வாகிகள் யார் என்று சொல்லும். அதாவது இரு கம்பெனிகளிலும் பெரும் அளவு பங்கு வைத்து இருப்பவர்கள் யார் என்று சொல்லிவிடும். ஒரு curiosity இல் கோக் மற்றும் பெப்சி கம்பெனிகளின் பெயரை கொடுத்தால் பாதிக்கும் மேற்பட்ட பெரும் பங்குதாரர்கள் இரு கம்பெனிகளிலும் முதலீடு செய்து இருக்கின்றனர். நான் பார்த்த வரையில் பெரும்பாலான நிறுவனங்களில் இது தான் நிலைமை. இது மாதிரியான நிலைமையில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு நியாயமான விலை எப்படி கிடைக்கும்?

அமெரிக்காவில் இன்னொரு விஷயத்தை கவனித்தால் தெரியும் ஒவ்வொரு கம்பெனிக்கும் தனி தனி ஏரியா ஒதுக்கப்பட்டு இருக்கும், பெப்சி அமெரிக்காவின் ஒரு பகுதியில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் கோக் இன்னொரு பகுதியில், ஒரு கம்பெனி இன்னொரு கம்பெனியின் ஏரியாவில் அடக்கியே வாசிக்கும். இது மாதிரி வாடிக்கையாளர்களின் தலையில் மிளகாய் அரைக்கும் வேலை நிறைய நடக்கும்.

அமெரிக்காவில் இருப்பவர்கள் கவனித்தார்களா என்று தெரியவில்லை. பெரும்பான்மையான கடைகளில் பிரபலமான Brand பொருட்களை விட அந்த கடைகளின் சொந்தமான Brand பொருட்களுக்கு நிறைய விளம்பரங்கள் கொடுத்து அதை promote செய்கிறார்கள். நிலைமை இன்னும் மோசமாகி costco போன்ற கடைகளில் ஒரு சில வகைகளில் அவர்களின் brand (kirkland என்று நினைக்கிறேன்.) பொருட்களை தவிர வேறு எதுவும் இல்லை. மக்களும் வேறு வழியின்றி அந்த பொருட்களை வாங்கிச்செல்கின்றனர். இதன் மூலம் வாடிக்கையாளர்களுக்கும் ஆப்பு உற்பத்தியாளர்களுக்கும் ஆப்பு.

கோக் மற்றும் பெப்சியின் வருகையால் இந்தியாவில் அழிந்த குளிர்பான சிறு குளிர்பான தொழிற்சாலைகளின் கதைகள் நமக்கு தெரியாதது அல்ல. மேலும் ஒரு கால கட்டத்தில் இந்த குளிர்பானங்களில் உடலுக்கு தீமையான பொருட்கள் இருக்கின்றன என்று தெரிந்த பொழுது வேறு வழியே இல்லாமல் இதையே குடிக்க நேர்ந்த அவலமும் நமக்கு தெரியாதது இல்லை. தொலைதூர நோக்கோடு பார்த்தால் சில்லரை வணிகத்தில் வெளிநாடு முதலீடு என்பது மிகவும் ஆபத்தானது அது எவ்வகையிலும் பயன் அளிக்காது.